贷款利率里有多少“坑”
两个月前，中国人民银行发布通告，要求贷款产品必须标明年化利率。然而有媒体近日调查发现，不少贷款App仍在利率上耍“小聪明”，只显示数值较小的日利率或者最低年化利率，等消费者真正贷到款，才发现真实利率比自己想象的高很多。
贷款利率有各种不同的算法，比如日利率、月利率、年利率，加上还款方式分为到期本息、先息后本、等额本息、等额本金等，普通消费者很容易一头雾水，稀里糊涂就上了当。
央行要求“所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率”，也就是说，不管消费者贷款多长时间，也不论选择何种还款方式，都要明示这笔贷款换算成一年的实际利率、利息是多少，从而让消费者心中有数、看得明白，并且可以“贷比三家”，获得较低利率的贷款。
而一些贷款App偏偏要耍“小聪明”，避开年化利率，宣传“万元贷款，日息仅为三块钱”“一千元用一天，最低仅需三毛钱”之类，无非是一种障眼法，用看上去超低的日利率引诱消费者——万元贷款日息确实是三块钱，但要知道，换算成年化利率就是10.95%，是目前商业银行个人信贷利率的两倍还要多！耍这种“小聪明”，自然骗不了会算利率的消费者，但总会有一些消费者不会算，能骗一个是一个。
除了日利率，还有还款方式上的障眼法。譬如宣称“万元贷款，一年利息只要600元”，你以为年化利率只有6%？错了！一年利息确实只要600元，但还款方式是等额本息，即每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），这样算下来，实际年化利率也是将近11%。个中原因很简单：由于是等额本息还款，消费者从贷款的次月开始就要不断偿还本金，其一年时间里实际占用的本金远没有一万元，所以导致实际利率升高。
另外还有“砍头息”，就是给消费者放贷时先从本金里面扣除一部分钱。“砍头息”为国家所明令禁止和重点打击，于是一些放贷机构又耍起“小聪明”，不说是“砍头息”，而是“保险费”，有的甚至声称贷款不要利息，只是收取一些“保险费”，而且收得不多，贷款一万元一年只收600元。显然，这个“保险费”本质上就是利息，实际贷款利率仍然是将近11%。
贷款利率里有多少“坑”，不再一一列举。一方面，有关部门要加大监管力度，严厉打击那些耍“小聪明”、误导消费者的放贷机构，促使“贷款产品必须标明年化利率”的要求落到实处；另一方面，广大消费者在贷款时要保持警惕、多个心眼，不要被看上去超低的日利率、“保险费”之类蒙蔽双眼，在计算贷款利率时还得考虑还款方式，如果自己不会算，不妨请会算的朋友帮忙，切莫稀里糊涂当了“冤大头”。
【来源：嘉兴在线】
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