银行政策

什么流水才是银行认可的有效资金流水?

2022-06-10 16:22:54 admin 696

有些人在贷款流程中会收到银行的电话说“您提供的“资金流水”有问题”,也就是说,您提供的银行资金流水不符合银行的规定。


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01

对银行资金流水理解不正确

白白浪费半年时间


陈女士是一位自由职业者,计划在今年购买一套二手房,要申请住房按揭贷款。作为自由职业者,陈女士很担心自己无法通过银行的贷款审批。于是,她于去年上半年就到银咨询自由职业者贷款要提供什么材料。银行工作人员告诉她,如果无法提供正式的工资收入证明,就得提供能证明自己有较为固定收入的资金流水。


资金流水?对的,就是银行账户上过往资金的记录。顾名思义,就是打一笔钱到银行账户,然后又取出,周而复始就可以了。大多朋友也这么认为。


于是,陈女士就根据银行所要求提供6个月的资金流水去准备。作为自由职业者,高先生的手头上的资金不足,于是每月都向朋友借上一笔钱,当天汇入银行账户,又当天转出,还给朋友。这种“不停留”的流水,银行是不认账的。


出现这种“白费劲”的情况,主要是陈女士对银行要求提供资金流水的意图没有充分理解,于是做了一些纯粹是表面上的“流水”。


银行要求借款水提供银行账户的资金流水,目的是想通过查看借款人银行账户上的资金流水,来判断借款人是否有较为稳定的收入,从而来判断借款人是否有还款能力。(划重点)


陈女士提供的资金流水是“当日进账,当日出账”,这样的资金流水并不能证明高先生有稳定的收入,有与借款相当的还款能力,因而对申请银行贷款没有任何帮助。



02

银行认可什么样的资金流水


怎么样的资金流水是有效的流水?也就是说,银行认可什么样的资金流水?用一句话总结,那就是:办理银行贷款所要求提供的资金流水,不是“流水”,而是“留水”。具体来说,就是资金像流水一样“流过”银行账户是没有用的,而要有所“停留”,有所“结余”。


例如,银行根据某个自由职业者每月将要还款的金额(例如,月还款8000元),计算出该自由职业者每月大约需要有2万元的较为稳定的收入。假若,该借款人选择每个月的5日打入一笔2万元的资金到银行账户,那么这笔2万元的资金不能5日转出,也不能6日全额转走。而是要有停留地慢慢支用,例如,6日转出一些,10日转出一些,15日又转出一些。这样,就像是借款人每月赚了2万元,然后随着生活开支,银行账户里的钱慢慢地减少,偶尔几个月还有要结余8000元。这样,银行就有充分的理由认为这个自由职业者有稳定的还款来源,有足够的还款能力。



03

合格的银行流水符合四要素


一是要提供足够长时间的资金流水供银行判断。一般来说,银行要查看借款申请人6个月的资金流水。


二是每月资金入账时间要较为固定,入账金额也要较入稳定,这才能说明借款申请人有一笔稳定的收入。例如,借款申请人对银行工作人员说,自己有房产出租收入,租金每个月支付。那么,借款申请人的银行账户就应该在每个月的某个阶段,有一笔资金入账,而且转出方应该是同一个账号(除非刚才更换房客)。


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三是用来证明有稳定收入的那笔入账资金。不能是等额进等额出(例如进账1万元,出账1万元),也不能当日进当日出(例如15日上午进账,15日晚上出账)。也就是说,转入账户的资金应该停留几日并不宜全部转走。


四是所提供的银行账户记录,其在一段时间内的流入资金要大于流出资金。即要有所结余,只有结余的钱才最有可能用来归还银行贷款。


上述两个方面,就是银行对资金流水的大致要求。当然,在细节上,各家银行的要求会略有不同;即便是同一家银行,不同的贷款受理工作人员对资金流水要求的严格程度也不尽相同。


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