什么流水才是银行认可的有效资金流水？

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对银行资金流水理解不正确

白白浪费半年时间

陈女士是一位自由职业者，计划在今年购买一套二手房，要申请住房按揭贷款。作为自由职业者，陈女士很担心自己无法通过银行的贷款审批。于是，她于去年上半年就到银咨询自由职业者贷款要提供什么材料。银行工作人员告诉她，如果无法提供正式的工资收入证明，就得提供能证明自己有较为固定收入的资金流水。

资金流水？对的，就是银行账户上过往资金的记录。顾名思义，就是打一笔钱到银行账户，然后又取出，周而复始就可以了。大多朋友也这么认为。

于是，陈女士就根据银行所要求提供6个月的资金流水去准备。作为自由职业者，高先生的手头上的资金不足，于是每月都向朋友借上一笔钱，当天汇入银行账户，又当天转出，还给朋友。这种“不停留”的流水，银行是不认账的。

出现这种“白费劲”的情况，主要是陈女士对银行要求提供资金流水的意图没有充分理解，于是做了一些纯粹是表面上的“流水”。

银行要求借款水提供银行账户的资金流水，目的是想通过查看借款人银行账户上的资金流水，来判断借款人是否有较为稳定的收入，从而来判断借款人是否有还款能力。（划重点）

陈女士提供的资金流水是“当日进账，当日出账”，这样的资金流水并不能证明高先生有稳定的收入，有与借款相当的还款能力，因而对申请银行贷款没有任何帮助。

02

银行认可什么样的资金流水

怎么样的资金流水是有效的流水？也就是说，银行认可什么样的资金流水？用一句话总结，那就是：办理银行贷款所要求提供的资金流水，不是“流水”，而是“留水”。具体来说，就是资金像流水一样“流过”银行账户是没有用的，而要有所“停留”，有所“结余”。

例如，银行根据某个自由职业者每月将要还款的金额（例如，月还款8000元），计算出该自由职业者每月大约需要有2万元的较为稳定的收入。假若，该借款人选择每个月的5日打入一笔2万元的资金到银行账户，那么这笔2万元的资金不能5日转出，也不能6日全额转走。而是要有停留地慢慢支用，例如，6日转出一些，10日转出一些，15日又转出一些。这样，就像是借款人每月赚了2万元，然后随着生活开支，银行账户里的钱慢慢地减少，偶尔几个月还有要结余8000元。这样，银行就有充分的理由认为这个自由职业者有稳定的还款来源，有足够的还款能力。

03

合格的银行流水符合四要素

一是要提供足够长时间的资金流水供银行判断。一般来说，银行要查看借款申请人6个月的资金流水。

二是每月资金入账时间要较为固定，入账金额也要较入稳定，这才能说明借款申请人有一笔稳定的收入。例如，借款申请人对银行工作人员说，自己有房产出租收入，租金每个月支付。那么，借款申请人的银行账户就应该在每个月的某个阶段，有一笔资金入账，而且转出方应该是同一个账号（除非刚才更换房客）。

三是用来证明有稳定收入的那笔入账资金。不能是等额进等额出（例如进账1万元，出账1万元），也不能当日进当日出（例如15日上午进账，15日晚上出账）。也就是说，转入账户的资金应该停留几日并不宜全部转走。

四是所提供的银行账户记录，其在一段时间内的流入资金要大于流出资金。即要有所结余，只有结余的钱才最有可能用来归还银行贷款。

上述两个方面，就是银行对资金流水的大致要求。当然，在细节上，各家银行的要求会略有不同；即便是同一家银行，不同的贷款受理工作人员对资金流水要求的严格程度也不尽相同。