"提前还贷潮"涌现，深圳提前还贷要等7个月?
2023-03-03 14:40:19
admin
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全国多个城市的房贷利率一降再降，已经回到“3时代”，一大波购房者看看自己手中5字头甚至6字头的利率，已经哭晕在厕所。2014年，房贷利率6.15%，总利息119万，月供6092元；2022年，房贷利率4.25%，总利息77万，月供4919元；2023年，房贷利率3.8%，总利息68万，月供4660元。和“4”字头的房贷利率相比，“6”字头的房贷利率，贷款100万、30年，需要多掏42万的利息。对于普通家庭来说，这可不是一笔小数目。提前还贷的人越来越多，毕竟谁都不想做大冤种。
深圳“提前还贷”需排队？
多家银行关闭线上申请通道
深圳方面，从去年（2022年）第四季度开始，“提前还贷”的周期变长。各家银行的具体情况也不一样：
1、建设银行，目前在APP上“提前还本申请”，已经提示，“目前暂时无法在线受理您的提前还本申请，前期已提交申请的扣款不受影响”，暂时关闭了申请通道。2、农业银行，提前还贷需要提前30天申请，再由银行工作人员经过较为严格的审核。3、工商银行，因为系统升级暂时无法在手机申请提前还贷。4、中国银行，提前还款的额度较为充裕，目前申请提前还贷需要等待一个月左右。
银行压力山大
还钱比借钱南！
今年开年，银行面临着双重压力：一边是不断攀升的提前还房贷大军，另一边是信贷增长持续乏力。
2022年12月末，深圳全市金融机构（含外资）本外币存款余额123400.52亿元，同比增长9.7%。
而根据近期中国人民银行发布的2022年金融统计数据，2022年12月居民贷款新增1753亿元，同比减少1963亿元。
来源：中国人民银行对银行来说，近年来对实体贷款利率明显走低，2022年下降了34个基点，国家还要求利率更低的中小微贷款占比不低于30%，因此房贷便成为银行的优质资产了。同时，居民存款的增加，银行资金成本在增加，增量房贷申请在下降，存量房贷被提前还贷，银行收益自然受冲击。所以在规模集中还贷潮之下，各银行纷纷在提前还房贷方面设下关卡。而还贷人为了能提前还贷，和银行之间可谓是斗智斗勇。有网友称其近两年分四次还完90万房贷，留下月供1块多抵个税。甚至还有网友调侃通过断贷胁迫银行给其进行提前还贷业务。
来源：网络
疫情三年，很多人收入受到影响，通过提前还贷可以降低每月还贷负担，看起来也是诱惑满满。
那么究竟哪些人适合提前还款？
“利息支出太多，手上有闲钱的人可以选择提前还款”。易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适的。但盲目跟风提前还贷并不可取。用机会成本的原理，你把资金还了房贷，就损失了用它增值的机会。当然，短期看，多数人投资收益很难高于房贷，所以提前还贷更划算。但去年资本市场表现不好，不代表今年也不好，所以长期来看，提前还房贷，也会有损失。广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉则认为，春节前后，促使提前还贷再掀起高潮，还有一个触发因素，就是年前很多人发了年终奖或公司分红。提前还贷的，都是有一定理财意思的人，也多数是中产阶层。当手上有了一定积蓄，必然会将资金用于提前还贷。一方面，春节前理财产品大面积破净、收益率回撤，甚至负收益，让老百姓对于房贷利率（一般在4%-6%）和保本理财收益率（目前在3%以下居多）的对比，有了清楚的认识。也就是，我承担了更高的利率，但我手上的房子，可能并没有涨价，还在跌价。那么，现在最佳的选择，就是还掉贷款，折旧相当于理财了。很简单，承担很高利率来借钱，买了一项价格下跌的资产，而且这个资产未来可能还会降价。这种情况下，投资是非常不划算的。 还是那句话，只要房贷利率高于理财利率，只要房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机，就一直会存在。
