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"提前还贷潮"涌现,深圳提前还贷要等7个月?

2023-03-03 14:40:19 admin 984
全国多个城市的房贷利率一降再降,已经回到“3时代”,一大波购房者看看自己手中5字头甚至6字头的利率,已经哭晕在厕所。


以一套纯商业贷款100万的房子,贷款30年为例:
2014年,房贷利率6.15%,总利息119万,月供6092元;
2022年,房贷利率4.25%,总利息77万,月供4919元;
2023年,房贷利率3.8%,总利息68万,月供4660元。

和“4”字头的房贷利率相比,“6”字头的房贷利率,贷款100万、30年,需要多掏42万的利息。对于普通家庭来说,这可不是一笔小数目。提前还贷的人越来越多,毕竟谁都不想做大冤种。



01

深圳“提前还贷”需排队?

多家银行关闭线上申请通道


深圳方面,从去年(2022年)第四季度开始,“提前还贷”的周期变长。各家银行的具体情况也不一样:

1、建设银行,目前在APP上“提前还本申请”,已经提示,“目前暂时无法在线受理您的提前还本申请,前期已提交申请的扣款不受影响”,暂时关闭了申请通道。

2、农业银行,提前还贷需要提前30天申请,再由银行工作人员经过较为严格的审核。

3、工商银行,因为系统升级暂时无法在手机申请提前还贷。

4、中国银行,提前还款的额度较为充裕,目前申请提前还贷需要等待一个月左右。

目前提前还贷预计周期多在3-7个月左右。

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02

银行压力山大

还钱比借钱南!


今年开年,银行面临着双重压力:一边是不断攀升的提前还房贷大军,另一边是信贷增长持续乏力。


2022年12月末,深圳全市金融机构(含外资)本外币存款余额123400.52亿元,同比增长9.7%。


而根据近期中国人民银行发布的2022年金融统计数据,2022年12月居民贷款新增1753亿元,同比减少1963亿元


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来源:中国人民银行

对银行来说,近年来对实体贷款利率明显走低,2022年下降了34个基点,国家还要求利率更低的中小微贷款占比不低于30%,因此房贷便成为银行的优质资产了。同时,居民存款的增加,银行资金成本在增加,增量房贷申请在下降,存量房贷被提前还贷,银行收益自然受冲击。

所以在规模集中还贷潮之下,各银行纷纷在提前还房贷方面设下关卡。而还贷人为了能提前还贷,和银行之间可谓是斗智斗勇。

有网友称其近两年分四次还完90万房贷,留下月供1块多抵个税。

甚至还有网友调侃通过断贷胁迫银行给其进行提前还贷业务。

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来源:网络


03
盲目跟风不可取
什么人适合提前还款?

疫情三年,很多人收入受到影响,通过提前还贷可以降低每月还贷负担,看起来也是诱惑满满。

那么究竟哪些人适合提前还款


“利息支出太多,手上有闲钱的人可以选择提前还款”。易居研究院智库中心研究总监严跃进认为,理论上来讲,刚买房不久,剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息,此时再去选择提前还款肯定是不合适的。

但盲目跟风提前还贷并不可取。用机会成本的原理,你把资金还了房贷,就损失了用它增值的机会。当然,短期看,多数人投资收益很难高于房贷,所以提前还贷更划算。但去年资本市场表现不好,不代表今年也不好,所以长期来看,提前还房贷,也会有损失。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉则认为,春节前后,促使提前还贷再掀起高潮,还有一个触发因素,就是年前很多人发了年终奖或公司分红。提前还贷的,都是有一定理财意思的人,也多数是中产阶层。当手上有了一定积蓄,必然会将资金用于提前还贷。

一方面,春节前理财产品大面积破净、收益率回撤,甚至负收益,让老百姓对于房贷利率(一般在4%-6%)和保本理财收益率(目前在3%以下居多)的对比,有了清楚的认识。

也就是,我承担了更高的利率,但我手上的房子,可能并没有涨价,还在跌价。那么,现在最佳的选择,就是还掉贷款,折旧相当于理财了。很简单,承担很高利率来借钱,买了一项价格下跌的资产,而且这个资产未来可能还会降价。这种情况下,投资是非常不划算的。 

还是那句话,只要房贷利率高于理财利率,只要房价还在下跌,且居民预期房价下跌,提前还贷的动机,就一直会存在。

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