拼团贷款重出江湖？年底银行纷纷“花式”揽客

年关将至，银行消费贷营销愈发“内卷”，打折降息频现。12月14日，据报道，拼团贷款重出江湖，有不少银行放出了拼团贷款的推文，针对特定人群提供利率优惠，只要找到同一单位的“贷款搭子”一起申请贷款，便可拿到较低的贷款利率。

拼团贷款营销背后，反映出银行在获客、活客方面作出的努力，但目前，市场对此类营销模式存在较大的争议。据报道，也有银行人士以“凑人数、可以不提款使用”等表述“鼓励”用户参与拼团贷款。

拼团贷款营销再来袭
银行推出拼团贷款优惠

“5个人很容易凑。之前给客户群发短信，就有不少客户来问。上周，我们对拼团贷款活动进行了测试，这周正式启动了。测试的时候就已经有客户凑满了。”某居民表示，该活动为银行的开门红活动，预计到2024年3月底结束。

“但申请人必须有本市的公积金、社保，工作单位得是事业单位、国企等。此外，贷款使用时间必须在6个月及以上，提前还款需交5%的违约金。”某居民补充说。

据介绍，活动流程为：客户先申请贷款额度，银行后台会根据客户的个人资质来判断客户是否具有入团资格。如符合条件，客户将收到客户经理所发的拼团链接，成团后便由银行审批发放贷款。

图片来源：“紫金农商银行”微信公众号

目前，并不止这一家银行推出拼团贷款优惠。以紫金农商银行为例，该行针对事业单位工作人员、国有企业正式员工等符合条件的客群，推出12月限时拼团助贷活动。据介绍，3人团办年利率3.58%，5人团办年利率3.48%，10人团办年利率3.38%，15人及以上团办年利率3.28%。

在实际咨询过程中发现，银行在实际操作中对于拼团活动的规则大多较为灵活。紫金农商银行某支行客户经理小潇表示：“如果拉人有难度，可以帮您跟行里沟通。凑够4个人，参团成员就都能享受3.28%的利率。”

对于“拼团”贷款方式，业内一直多有争议，有观点认为，拼团方式会造成一些暂时不需要资金的金融消费者为了帮助他人“凑单”借贷，使借款人背负过高负债，也间接推高了银行的让利成本。在实际过程中，也的确有银行个贷经理提到，“若凑不齐拼团人数，可以找人签约，但不用提款”。

此类拼团模式存在一些潜在的风险和合规瑕疵。其中包括，利率透明度，拼团贷款的利率可能根据参与人数不同而异，存在信息不对称和不透明的问题，可能导致客户误导或纠纷。安光勇进一步指出，拼团贷款的推出可能涉及到法律和监管方面的合规问题，如是否满足相关贷款法规的规定，是否对消费者进行充分的风险提示和知情权保护。

银行花式揽客

消费贷利率“卷”出新低

“最近我行消费贷产品正在搞活动，现在利率很划算，最低能到3.2%，您如果要申请随时联系我，活动时间有限。”今天，在宁波一家银行工作的小崔忙着联系客户营销消费贷。

“年底了行里要冲一波业绩，现在贷款利率已经降到低位，吸引力还是比较足的。”小崔告诉记者，今年“双11”，该行也开展过一轮消费贷利率“促销”活动。

据了解，近期宁波多家银行正开足马力推广贷款业务，贷款利率也“卷”出新低。例如，浦发银行“浦闪贷”在本月推出利率7折优惠，折后年化利率最低可至3%，额度最高50万元。招商银行针对在本月申请“闪电贷”并成功获批额度的客户，发放不同折扣的利率优惠券，最低利率可至3%，额度最高30万元。

交通银行推出的最高贷款额度为5万元的现金分期业务，对12期及24期的利率给予优惠，折扣1.8折起，折算下来，相当于年化贷款利率最低可低至2.97%。

整体来看，目前银行消费贷利率优惠后普遍在3%-3.7%之间。值得注意的是，多家银行表示，消费贷的贷款利率因人而异，要申请到最低利率，有一定门槛和条件，并非人人能享受。